أضاف مقترضو قروض الطلاب ديون بطاقة الائتمان أثناء توقف السداد

حصل مقترضو قروض الطلاب الفيدراليين على فترة راحة من سداد قروض الطلاب الخاصة بهم لأكثر من ثلاث سنوات حتى الآن.

على الرغم من أن الصبر قد يمنحهم مساحة للتنفس ، ساعدهم على زيادة مدخراتهم أو سداد ديون أخرى ، فقد أدى التضخم المتزايد طوال عام 2022 إلى تقويض الكثير من هذا التقدم.

أضاف أكثر من 50٪ من المقترضين ديونًا على بطاقات الائتمان العادية أثناء التوقف المؤقت لسداد قرض الطالب و 31٪ أخرى تراكمت أرصدة على بطاقات التجزئة ، تم العثور على تحليل TransUnion الأخير.

الآن ، مع ظهور أسوأ الوباء في الرؤية الخلفية ، سيُطلب من المقترضين البدء في سداد المدفوعات مرة أخرى في أكتوبر. سيضطر الكثيرون إلى العمل للتخلص من ديون بطاقات الائتمان في نفس الوقت. يشعر الخبراء بالقلق من أن الكثير منهم لن يتمكن من مواكبة ذلك.

إليك ما سيأتي لمقترضي القروض الطلابية هذا الخريف.

وبسبب القلق من أن المقترضين سيواجهون مشكلة في سداد المدفوعات عند استئنافهم ، وضعت إدارة بايدن بعض الإجراءات الوقائية ، بما في ذلك فترة سماح مدتها 12 شهرًا. من أكتوبر 2023 حتى 30 سبتمبر 2024 ، لن يتم اعتبار الدفعات الشهرية الفائتة متأخرة ، أو يتم الإبلاغ عنها لمكاتب الائتمان ، أو في حالة التخلف عن السداد أو إحالتها إلى وكالات تحصيل الديون.

على عكس فترة تحمل الجائحة ، ستبدأ الفائدة في التراكم على قروض الطلاب الفيدرالية في سبتمبر. هذا يعني أنه حتى إذا لم يقم المقترضون بتسديد المدفوعات ، فإن أرصدتهم ستستمر في النمو.

والمزيد من الإعفاء من قروض الطلاب لا يعالج مشكلة الديون التي أضافها مقترضون آخرون.

“على مدى السنوات الثلاث الماضية ، [student loan borrowers] لقد فتحوا بطاقات ائتمان ، وفتحوا قروضًا للسيارات ورهونًا عقارية ، وتحملوا ديونًا إضافية ، “هكذا قالت ليز باجيل ، نائبة الرئيس الأولى وقائدة أعمال الإقراض الاستهلاكي في TransUnion ، لـ CNBC Make It.

يلاحظ Pagel أنه من المعقول أن العديد من مدفوعات الديون الشهرية الإضافية هذه تصل إلى أو تزيد عما كان يدفعه المقترضون على قروض الطلاب قبل توقف الدفع المؤقت.

“ثم تكسب 300 دولار [student debt payment] بالنسبة للمستهلك العادي وهذه صدمة كبيرة جدًا في الدفع “، كما تقول.

يتوقع باجل وخبراء آخرون أن العديد من مقترضي القروض الطلابية سيكافحون لتسديد مدفوعاتهم ، خاصة أثناء موازنة الالتزامات الأخرى ، مثل مدفوعات السيارات وأرصدة بطاقات الائتمان.

إذن ما الذي يجب أن يركز عليه المقترضون أولاً؟

“المستهلك الذكي سيعطي الأولوية لأي شيء [payment] سيؤثر على [credit] يقول Pagel: “سيبذل المستهلك الذكي أيضًا كل ما في وسعه لبدء تسديد المدفوعات حتى لا يراكم الفائدة على شيء لا يدفعون عليه”.

استهدف دفع الحد الأدنى على الأقل لجميع ديونك في الوقت المحدد. إذا لم تستطع ، فقد يكون من المنطقي إعطاء الأولوية لمدفوعات بطاقات الائتمان أولاً. وذلك لأن فترة السماح بالتأخر في سداد قرض الطالب قد تؤخر أي تأثير على درجة الائتمان الخاصة بك إذا لم تتمكن من سداد مدفوعاتك.

من ناحية أخرى ، عادة ما تكون بطاقات الائتمان والديون الأخرى متأخرة في السداد بعد 30 يومًا من تفويت السداد. في هذه المرحلة ، قد يقوم المُقرض بإبلاغ مكاتب الائتمان عن الدفعة الفائتة ، مما قد يؤدي إلى انخفاض درجة الائتمان الخاصة بك بشكل كبير.

تتمثل إحدى الفوائد الأساسية لقروض الطلاب الفيدرالية في التمتع بمرونة أكبر قليلاً من القروض الخاصة إذا كنت لا تستطيع تحمل دفعتك الشهرية. استكشف هذه الخيارات قبل استئناف المدفوعات في أكتوبر.

هناك أربع خطط سداد مدفوعة بالدخل تهدف إلى جعل سداد قرض الطالب الشهري الخاص بك في المتناول قدر الإمكان. يحدد كل IDR دفعتك ، والتي يمكن أن تصل إلى 0 دولار ، بنسبة مئوية من دخلك التقديري. يتم الإعفاء من أي رصيد متبقٍ بعد مدة القرض ، وعادةً ما تكون 20 أو 25 عامًا.

فيما يلي الخيارات المتاحة:

• التوفير في تعليم قيم. بموجب أحدث IDR ، الذي يحل محل خطة الدفع حسب الكسب المنقحة ، يمكن للمقترضين التقدم للحصول على خطة SAVE IDR. هو – هي يمكن أن يوفر لك ما لا يقل عن 1000 دولار سنويًا مقارنة بخطط IDR الأخرى ، وفقًا لوزارة التعليم.

  دفعتك الشهرية هي 10٪ من دخلك التقديري. بموجب خطة SAVE ، يتم تعريف دخلك التقديري على أنه أي دخل يزيد عن 225٪ من خط الفقر الفيدرالي.
  

• ادفع كما تكسب. بالنسبة للمقترضين الذين حصلوا على قروض تم صرفها في أو بعد 1 أكتوبر 2011 ، تحدد خطة PAYE دفعتك الشهرية على أنها 10٪ من دخلك التقديري. ولكن في PAYE ، يتم تعريف دخلك التقديري على أنه أي دخل يزيد عن 150٪ من خط الفقر الفيدرالي. قد تكون مؤهلاً لهذه الخطة فقط إذا كان هذا المبلغ أقل مما ستدفعه في خطة السداد القياسية.

  تعد خطة الدفع (PAYE) هي الأفضل بشكل عام للمقترضين الذين لديهم مبالغ دين أعلى من دخلهم التقديري السنوي.
  

• السداد على أساس الدخل. كما هو الحال مع PAYE ، يجب أن تكون الدفعة الشهرية للمقترضين على IBR أقل مما سيدفعونه في خطة السداد القياسية. المدفوعات على IBR هي 10٪ أو 15٪ من دخلك التقديري ، اعتمادًا على وقت سحب قروضك.
  
• السداد الطارئ على الدخل. ستكون دفعتك الشهرية على خطة ICR أقل بنسبة 20٪ من دخلك التقديري ، أو “المبلغ الذي ستدفعه على خطة السداد مع دفعة ثابتة على مدى 12 عامًا ، معدلة وفقًا لدخلك” ، وفقًا لمساعدة الطلاب الفيدرالية . هذا هو خيار IDR الوحيد للمقترضين الحاصلين على قروض الأصل PLUS ، على الرغم من أنه يجب دمجهم في قرض توحيد مباشر أولاً.

يمكنك معرفة الخطة التي ستقدم لك أقل دفعة شهرية عن طريق إدخال معلوماتك في أداة محاكاة قرض هيئة الخدمات المالية.

لا تفوت: هل تريد أن تكون أكثر ذكاءً ونجاحًا في استخدام أموالك وعملك وحياتك؟ اشترك في النشرة الإخبارية الجديدة لدينا!

احصل على CNBC مجانًا دليل وارن بافيت للاستثمار، والتي تلخص أفضل نصيحة للملياردير رقم 1 للمستثمرين العاديين ، ما يجب فعله وما لا يجب فعله ، وثلاثة مبادئ استثمار رئيسية في دليل واضح وبسيط.