شركات التأمين على المنازل تخفض الكوارث الطبيعية من السياسات المتعلقة بمخاطر المناخ

تقول شركات التأمين الكبرى إنها ستخفض الأضرار الناجمة عن الأعاصير والرياح والبرد من وثائق التأمين على الممتلكات على طول السواحل وفي بلد حرائق الغابات، وفقًا لمسح تطوعي أجرته الرابطة الوطنية لمفوضي التأمين، وهي مجموعة من مسؤولي الدولة الذين ينظمون أسعار وسياسات التأمين. نماذج.

كما أن مقدمي خدمات التأمين أكثر استعدادًا للتخلي عن السياسات الحالية في بعض المناطق لأنها تصبح أكثر عرضة للكوارث الطبيعية. معظم تغطيات التأمين على المنازل هي فترات سنوية، لذلك لا يلتزم مقدمو الخدمة بها لأكثر من عام واحد.

وهذا يعني أن الأفراد والأسر في الأماكن التي كانت تعتبر آمنة من الكوارث الطبيعية قد يفقدون وسائل الحماية التأمينية المهمة بينما يتسع نطاق تعرضهم للكوارث الطبيعية أو يشتد مع ارتفاع درجات الحرارة العالمية.

وقالت كارولين كوسكي، نائب الرئيس المساعد لصندوق الدفاع البيئي والباحثة غير المقيمة في معهد معلومات التأمين، لصحيفة واشنطن بوست: “إن نفس المخاطر التي تجعل التأمين أكثر أهمية تجعل الحصول عليه أكثر صعوبة”.

ذكرت الشركات هذه التغييرات في السياسة كجزء من الردود التي لم يتم الإبلاغ عنها مسبقًا على استطلاع المجموعة التنظيمية. تم توزيع الاستطلاع في عام 2022 من قبل 15 ولاية وتلقى ردودًا – تم إرسال بعضها مؤخرًا في الشهر الماضي – من شركات تغطي 80 بالمائة من سوق التأمين الأمريكي.

وقالت شركة Allstate إن إستراتيجيتها للتخفيف من مخاطر المناخ ستشمل “الحد من الجديد [auto and property] الأعمال التجارية… في المناطق الأكثر تعرضًا للأعاصير” و”تنفيذ الأعاصير المدارية و/أو الرياح/البرد خصومات أو استثناءات حيثما كان ذلك مناسبًا”.

لقد انسحبت Nationwide بالفعل في مناطق معينة. وقالت الشركة إنها في عام 2020، “خفضت مستويات التعرض في بعض مناطق الواجهة الحضرية للأراضي البرية الأكثر خطورة في كاليفورنيا”.

وفي ردها على استطلاع الجهات التنظيمية، قالت شركة Nationwide إنها لم تعد توفر تغطية “للعقارات الواقعة على مسافة معينة من الخط الساحلي” بسبب احتمال حدوث إعصار.

سوف تأتي تغييرات أخرى. وقالت شركة Nationwide للمنظمين: “يتم وضع اللمسات النهائية على المزيد من إجراءات التخفيف من مخاطر الأعاصير المستهدفة وستبدأ بحلول نهاية عام 2023”.

كتبت شركة بيركشاير هاثاواي، التي تقدم أيضًا إعادة التأمين – بوالص التأمين لمقدمي التأمين – أن زيادة الكوارث المناخية تعني “من الممكن تحديث شروط وأحكام البوليصة أو تنقيحها لتعكس التغيرات في مثل هذه المخاطر”.

واجه أصحاب المنازل في الولايات المتحدة كوارث غير مسبوقة في الأسابيع الأخيرة، الأمر الذي سلط الضوء على التحديات الجديدة التي تواجه أسواق التأمين.

جلب إعصار إداليا فيضانات شديدة إلى جورجيا وكارولينا، ومزق أجزاء من فلوريدا لم تشهد قط ضربات مباشرة من عاصفة كبرى. تسببت العاصفة الاستوائية هيلاري في خسائر بقيمة 600 مليون دولار على الساحل الغربي، وفقا لكارين كلارك وشركاه.، وهي شركة رائدة في مجال نمذجة الكوارث. وأدت الحرائق في جزيرة ماوي في هاواي، والتي لا يزال سببها قيد التحقيق، إلى خسائر في الممتلكات بقيمة 3.2 مليار دولار. قالت الشركة.

وقال المطلعون على صناعة التأمين إن هذه الكوارث تظهر مدى سرعة تصاعد تكاليف المطالبات في مواجهة تغير المناخ.

وقد أنفقت شركات التأمين الأمريكية 295.8 مليار دولار في مطالبات الكوارث الطبيعية على مدى السنوات الثلاث الماضية. وفقا لشركة إدارة المخاطر الدولية Aon. وهذا رقم قياسي لمدة ثلاث سنوات، وفقا للجمعية الأمريكية للتأمين ضد حوادث الممتلكات.

تسببت الكوارث الطبيعية في الأشهر الستة الأولى من عام 2023 في الولايات المتحدة في خسائر مؤمنة بقيمة 40 مليار دولار، وهو ثالث أغلى نصف أول على الإطلاق، وجدت عون.

وقال ديفيد سامبسون، رئيس الجمعية الأمريكية للتأمين ضد حوادث الممتلكات: “ليس هناك مكان للاختباء من هذه الكوارث الطبيعية الشديدة”. “إنها تحدث في جميع أنحاء البلاد، ولذا يتعين على شركات التأمين إعادة النظر في تركيز المخاطر لديها.”

وتؤكد شركات التأمين أن هذا الاتجاه مكلف للغاية، ويستلزم إعادة كتابة السياسات أو إلغاء التغطيات في المناطق الجغرافية المتنامية.

يتم تنظيم الزيادات في أسعار التأمين على أصحاب المنازل من قبل وكالات الدولة. وقال دانييل شوارتز، الذي يدرس أسواق التأمين في كلية الحقوق بجامعة مينيسوتا، إن ذلك يمكن أن يمنع الشركات من تسعير السياسات التي تعكس المخاطر بدقة. بدلا من تحديد أسعار أعلى بكثير لوثائق التأمين في مناطق محددة قد تكون أكثر عرضة للخطر – مثل المناطق الواقعة تحت مستوى سطح البحر أو على حافة المناطق المعرضة للحرائق – يجب على شركات التأمين تحديد أسعار قابلة للمقارنة نسبيا عبر الولاية بأكملها.

وقال مات مايرل، نائب رئيس الإستراتيجية والأداء والشراكات في شركة American Family Insurance، في مقابلة: “نحن نعمل على التسعير حسب المخاطر”. “في بعض الأحيان لا يمكن أن يتناسب سعرك مع المخاطر التي تتعرض لها.”

يقول الخبراء إن العديد من التغييرات في السياسة قد تكون غير مواتية لبعض المستهلكين ولكنها مهمة لبقاء سوق التأمين الأوسع.

تغطي وثائق التأمين على المنازل النموذجية الأضرار الناجمة عن جميع أنواع المخاطر، بما في ذلك الحريق والدخان والرياح والبرد وقضايا السباكة والثلج والجليد والتخريب والسرقة. تتم تغطية الفيضانات بشكل عام من خلال برنامج منفصل يديره الاتحاد الفيدرالي.

وبموجب تغييرات السياسة التي تقدم العديد من شركات التأمين الكبرى تقاريرها إلى الجهات التنظيمية، ستستمر الشركات في تقديم سياسات أساسية للعملاء في المناطق المعرضة للكوارث، ولكن دون حماية للأضرار الناجمة عن تلك الكوارث. على سبيل المثال، قد تستبعد السياسة في منطقة متأثرة بالأعاصير التغطية لأضرار الرياح أو البرد، أو في بلد حرائق الغابات، قد تستبعد السياسة بدون الحماية من الحرائق والدخان.

سيحتاج المستهلكون الذين يريدون هذه التغطيات إلى شراء بوليصة تكميلية أو التسوق للحصول على تأمين من مزود آخر.

وقال شوارتز: “حقيقة أن شركات التأمين لديها القدرة على الحد من تعرضها أو تغيير تعرضها بمرور الوقت تعني في نهاية المطاف أن مخاوفها لا تتماشى بشكل كامل مع مخاوف حاملي وثائق التأمين الخاصة بهم”.

ورفض ممثلون من Allstate وErie التعليق. ولم تستجب شركة Berkshire Hathaway وNationwide لطلبات التعليق.

تعتمد أسواق التأمين، وخاصة تلك التي تخدم العديد من المناطق في جميع أنحاء البلاد، على توقعات المخاطر المستقرة نسبيا عندما يتعلق الأمر بالكوارث الطبيعية. من خلال الموازنة بين مخاطر حرائق الغابات خلال أواخر الربيع في شمال غرب المحيط الهادئ والأعاصير في أوائل الخريف في الجنوب الشرقي والعواصف الشتوية في الغرب الأوسط العلوي، يمكن لشركات التأمين توزيع المخاطر عبر الدوائر الانتخابية. من الناحية النظرية، يمكن لمقدمي الخدمات تحصيل أقساط شهرية من مجموعة واسعة من العملاء دون دفع المطالبات المتعلقة بعدد كبير جدًا من الكوارث واسعة النطاق في وقت واحد.

لكن أنماط الطقس تتغير مع ارتفاع درجة حرارة الكوكب.

قال سامبسون، وهو أيضًا عضو في لجنة الرئيس بايدن للتخفيف من حرائق الغابات وإدارتها: “لم يعد هناك موسم لحرائق الغابات – إنه على مدار العام”.

وقال باولو سيبي، عالم المناخ في إمبريال كوليدج لندن، إن الأعاصير الكبرى أصبحت أكثر تكرارا وتتسبب في هطول أمطار أكثر غزارة. وفي الوقت نفسه، فإن “زقاق الإعصار” – وهي منطقة تعج بالأعاصير التي تمتد من تكساس وأوكلاهوما عبر كانساس ونبراسكا – يتحرك شرقًا، وفقًا لأبحاث عامي 2018 و2022 المنشورة في المجلات. طبيعة و الاتصالات البحثية البيئية.

إن التباين في أنماط الطقس يعني أن شركات التأمين لم تعد قادرة على الاعتماد على توقعات المخاطر السابقة التي ساعدتها على اتخاذ القرارات.

وكتبت شركة نيشن وايد في ردها على الاستطلاع: “إن التغييرات المحتملة في تواتر و/أو شدة الخسائر الكارثية المرتبطة بالطقس تشكل خطراً على المدى القصير والطويل”. “لقد لوحظ نشاط في السنوات الأخيرة يختلف عن المعايير التاريخية أو التوقعات النموذجية.”

مع مغادرة شركات التأمين لأسواق معينة أو استبعاد بعض المخاطر من السياسات، فإن بعض أصحاب المنازل يذهبون بدون تأمين. أقامت حكومات الولايات سياسات التأمين كملاذ أخير.

كانت شركة Citizens Property Insurance المدعومة من دافعي الضرائب في فلوريدا ثاني أكبر شركة تأمين في الولاية في عام 2021 من حيث السياسات المكتوبة، بحسب معهد معلومات التأمين. أربع عشرة شركة تأمين إما أنهم غادروا فلوريدا اعتبارًا من أبريل أو لديهم حقائب سياسية فاشلة. قالت شركة فارمر، وهي خامس أكبر شركة تأمين لأصحاب المنازل في الولايات المتحدة، في يوليو/تموز إنها لن تجدد ما يقرب من ثلث وثائق التأمين الخاصة بها في ولاية صن شاين. سياسة تدعمها الولاية في ولاية كاليفورنيا، حيث قامت شركتا State Farm وAllstate بسحب السياسات الجديدة أو خفضها بشكل كبير، يغطي 3 في المئة من السكان.

ولكن حتى السياسات المدعومة من الدولة يجب أن تواجه مخاطر المناخ.

قال بن جيلوس، المدير التنفيذي لنادي سييرا: “عندما ترى شركات التأمين تنسحب بشكل جماعي لأن تكلفة إعادة بناء المنازل في فلوريدا تؤدي إلى إفلاسها، فمن الغطرسة أو الحماقة الاعتقاد بأن الولاية لن تفلس”. التدخل للمساعدة.”