كيفية الادخار فوق 401 (ك) حدود التأجيل مع مساهمات بعد الضرائب

إذا كنت قد تجاوزت بالفعل 401 (ك) من مساهمات الخطة لعام 2022 وكنت حريصًا على توفير المزيد للتقاعد ، فإن بعض الخطط لديها خيار غير رادار ، كما يقول الخبراء.

لعام 2022 ، يمكنك تأجيل 20500 دولار إلى 401 (ك) ، بالإضافة إلى 6500 دولار إضافية للمستثمرين في سن 50 وما فوق. لكن الحد الإجمالي للخطة هو 61000 دولار لكل عامل ، بما في ذلك المباريات ومشاركة الأرباح والودائع الأخرى. وتتيح لك بعض الخطط تجاوز حد التأجيل البالغ 20500 دولار مع ما يسمى بالمساهمات بعد خصم الضرائب.

قال المخطط المالي المعتمد أشتون لورانس ، الشريك في Goldfinch Wealth Management في جرينفيل بولاية ساوث كارولينا: “إنه بالتأكيد شيء قد يرغب الأشخاص ذوي الدخل المرتفع في التفكير فيه في نهاية العام إذا كانوا يبحثون عن أماكن لوضع مدخرات إضافية”.

المزيد من التمويل الشخصي:
يمكن للمستثمرين تأجيل ما يصل إلى 22500 دولار في 401 (ك) و 6500 دولار في IRAs في عام 2023
يعيش 63٪ من الأمريكيين الآن من خلال شيك راتب مقابل شيك أجر حيث يفوق التضخم الأجور
IRS: فيما يلي أقواس ضريبة الدخل الجديدة لعام 2023

بعد الضرائب تختلف عن خطط روث 401 (ك). بينما تتضمن كلتا الاستراتيجيتين توفير المال بعد الضرائب ، إلا أن هناك بعض الاختلافات الرئيسية.

لعام 2022 ، إذا كان عمرك أقل من 50 عامًا ، يمكنك ذلك تأجيل ما يصل إلى 20500 دولار من راتبك إلى حساب ما قبل الضريبة العادي لخطتك أو حساب Roth 401 (k). النسبة المئوية للخطط التي تقدم خيار التوفير Roth 401 (k) لها ارتفعت خلال العقد الماضي.

ومع ذلك ، تقدم بعض الخطط مساهمات إضافية بعد خصم الضرائب إلى 401 (ك) التقليدي الخاص بك ، مما يتيح لك توفير أكثر من الحد الأقصى البالغ 20500 دولار. على سبيل المثال ، إذا قمت بتأجيل 20،500 دولارًا أمريكيًا وركل صاحب العمل 8000 دولار للمباريات ومشاركة الأرباح ، فيمكنك توفير 32500 دولار أخرى قبل الوصول إلى حد الخطة البالغ 61000 دولار لعام 2022.

في حين أن عدد الخطط التي تقدم مساهمات 401 (k) بعد الضرائب آخذ في الارتفاع ، إلا أنها لا تزال أقل شيوعًا بين الشركات الأصغر ، وفقًا لمسح سنوي من مجلس رعاية الخطة في أمريكا.

في عام 2021 ، قدم ما يقرب من 21٪ من خطط الشركة مساهمات 401 (k) بعد الضرائب ، مقارنة بحوالي 20٪ من الخطط في عام 2020 ، كما وجد الاستطلاع. وقدم ما يقرب من 42٪ من أرباب العمل البالغ عددهم 5000 أو أكثر الخيار في عام 2021 ، ارتفاعًا من حوالي 38٪ في عام 2020.

وأظهر الاستطلاع نفسه ، على الرغم من الارتفاع الطفيف ، تراجعت المشاركة بعد خصم الضرائب 401 (ك) في عام 2021 ، حيث انخفضت إلى حوالي 10٪ من حوالي 13٪ في العام السابق.

بمجرد تقديم مساهمات بعد الضريبة ، قد تسمح الخطة بما يُعرف بـ “الباب الخلفي الضخم روث” الاستراتيجية ، والتي تشمل دفع ضرائب على النمو وتحريك الأموال للنمو المستقبلي المعفى من الضرائب.

قال لورانس: “هذه طريقة جيدة للمضي قدمًا والبدء في زيادة الأموال المعفاة من الضرائب لتلك السنوات المقبلة”.

وفقًا لقواعد الخطة ، يمكنك تحويل الأموال إلى Roth 401 (k) داخل الخطة أو إلى حساب تقاعد فردي منفصل من Roth ، كما أوضح دان جالي ، CFP والمالك في Daniel J. Galli & Associates في نورويل ، ماساتشوستس. ومع وجود العديد من التفاصيل التي يجب مراعاتها ، فقد يكون العمل مع مستشار مفيدًا.

ومع ذلك ، “هناك عدد لا بأس به من المحترفين – من محاسبين قانونيين ومحامين ومديري الثروات والمخططين الماليين – الذين لا يفهمون أو ليسوا على دراية بخطة روث [401(k)] قال.

في حين أن “رد الفعل السريع” هو تحويل الأموال بعد خصم الضرائب 401 (ك) من الخطة إلى Roth IRA ، يحتاج المستثمرون إلى “معرفة القواعد” والجوانب السلبية المحتملة ، مثل فقدان الوصول إلى التسعير المؤسسي والأموال ، قال جالي.

قال: “ليس هناك صواب أو خطأ”. “إنه مجرد فهم للمزايا ، وانطباعي هو أن معظم الناس لا يفهمون أنه يمكنك القيام بكل هذا في 401 (ك).”