ما يجب معرفته عن تأمين الرعاية الطويلة الأجل

إذا كنت ثريًا، فستتمكن من تحمل تكاليف المساعدة في منزلك أو الرعاية في منشأة رعاية المعيشة أو دار رعاية المسنين. إذا كنت فقيرًا، يمكنك اللجوء إلى Medicaid لدور رعاية المسنين أو المساعدين في المنزل. ولكن إذا كنت من الطبقة المتوسطة، فسيكون أمامك قرار شائك: هل ستشتري تأمين رعاية طويل الأجل أم لا. إنه قرار أكثر تعقيدًا من أنواع التأمين الأخرى لأنه من الصعب جدًا التنبؤ بدقة بأموالك أو عقودك الصحية في المستقبل.

ما الفرق بين تأمين الرعاية الطويلة الأجل والتأمين الطبي؟

تأمين الرعاية الطويلة الأجل مخصص للأشخاص الذين قد يصابون بمشاكل معرفية دائمة مثل مرض الزهايمر أو الذين يحتاجون إلى مساعدة في المهام اليومية الأساسية مثل الاستحمام أو ارتداء الملابس. يمكن أن يساعد في دفع تكاليف المساعدات الشخصية أو الرعاية النهارية للبالغين أو السكن المؤسسي في منشأة مساعدة المعيشة أو دار رعاية المسنين. لا يغطي برنامج Medicare هذه التكاليف للأشخاص المصابين بأمراض مزمنة.

كيف يعمل؟

تدفع السياسات عمومًا سعرًا محددًا لكل يوم أو أسبوع أو شهر – على سبيل المثال، ما يصل إلى 1400 دولار في الأسبوع لمساعدي الرعاية المنزلية. قبل شراء وثيقة التأمين، اسأل عن الخدمات التي تغطيها والمبلغ الذي تدفعه مقابل كل نوع من الرعاية، مثل دار رعاية المسنين، أو منشأة مساعدة المعيشة، أو خدمة الرعاية الشخصية المنزلية أو الرعاية النهارية للبالغين. ستدفع بعض السياسات المال لأفراد الأسرة الذين يقدمون الرعاية؛ اسأل من هو المؤهل كفرد من أفراد الأسرة وما إذا كانت السياسة تدفع تكاليف تدريبهم.

يجب عليك التحقق لمعرفة ما إذا كانت الفوائد قد زادت لتأخذ التضخم في الاعتبار، وبأي مقدار. اسأل عن الحد الأقصى للمبلغ الذي ستدفعه البوليصة وما إذا كان من الممكن تقاسم المزايا من قبل شريك محلي أو زوج.

كم يكلف؟

في عام 2023، سيدفع رجل يبلغ من العمر 60 عامًا يشتري بوليصة بقيمة 165 ألف دولار حوالي 2585 دولارًا سنويًا لبوليصة تنمو بنسبة 3 في المائة سنويًا لتأخذ التضخم في الاعتبار، وفقًا لمسح أجرته الجمعية الأمريكية لتأمين الرعاية الطويلة الأجل. ، أ منظمة غير ربحية تتتبع أسعار التأمين. ستدفع المرأة من نفس العمر 4450 دولارًا لنفس السياسة لأن النساء يميلن إلى العيش لفترة أطول ومن المرجح أن يستخدمنها. وكلما زاد تعديل التضخم، زادت تكلفة السياسة.

إذا كانت الشركة تدفع أكثر مما توقعت، فمن المرجح أن ترفع أسعار الفائدة. تحتاج الشركات إلى موافقة الجهات التنظيمية في ولايتك، لذا يجب عليك معرفة ما إذا كانت شركة التأمين تطلب من إدارة التأمين بالولاية زيادة الأسعار خلال السنوات القليلة القادمة – وإذا كان الأمر كذلك، فبأي مقدار – لأن الشركات لا يمكنها رفع أقساط التأمين دون إذن. يمكنك العثور على جهات اتصال لقسم التأمين في ولايتك من خلال دليل الرابطة الوطنية لمفوضي التأمين.

هل يجب أن أشتريه؟

ربما لا يستحق الأمر التكلفة إذا كنت لا تمتلك منزلك أو كان لديك مبلغ كبير من المال مدخرًا ولن تحصل على معاش تقاعدي كبير يتجاوز الضمان الاجتماعي. إذا كان هذا ينطبق عليك، فمن المحتمل أن تكون مؤهلاً لبرنامج Medicaid بمجرد إنفاق ما لديك. لكن التأمين قد يكون يستحق العناء إذا كانت قيمة جميع مدخراتك وممتلكاتك، باستثناء منزلك الأساسي، تبلغ 75 ألف دولار على الأقل، وفقًا لأحد التقارير. دليل المستهلكين من جمعية مفوضي التأمين.

حتى لو كان لديك مدخرات وأشياء ثمينة يمكنك بيعها، فيجب عليك التفكير فيما إذا كان بإمكانك تحمل أقساط التأمين. في حين أن شركات التأمين لا تستطيع إلغاء بوليصة التأمين بمجرد بيعها لك، إلا أنها تستطيع – وغالباً ما تفعل ذلك – رفع معدل الأقساط كل عام. مجموعة مفوضي التأمين تقول ذلك على الأرجح ينبغي النظر في التغطية فقط إذا كان أقل من 7 بالمائة من دخلك الحالي وإذا كان لا يزال بإمكانك دفعه دون ألم إذا تم رفع القسط بنسبة 25 بالمائة.

تبيع العديد من شركات التأمين سياسات هجينة تجمع بين التأمين على الحياة وتأمين الرعاية الطويلة الأجل. تحظى هذه الأمور بشعبية لأنه إذا لم تستخدم مزايا الرعاية طويلة الأجل، فإن السياسة تدفع للمستفيد بعد وفاتك. لكن بالمقارنة مع سياسات الرعاية طويلة الأجل، فإن السياسات الهجينة “أكثر تكلفة، والتغطية ليست كبيرة”، كما قال هوارد بيدلين، مدير العلاقات الحكومية والدعوة في المجلس الوطني للشيخوخة.

متى يجب أن أشتري وثيقة التأمين؟

انتظر لفترة طويلة وربما تكون قد طورت حالات طبية تجعلك خطيرًا للغاية بالنسبة لأي شركة تأمين. قم بالشراء مبكرًا وقد تقوم بتحويل الأموال التي من الأفضل استثمارها في حساب التقاعد الخاص بك أو الرسوم الدراسية لأطفالك أو غيرها من الأولويات المالية. يقول جيسي سلوم، المدير التنفيذي للجمعية الأمريكية للتأمين على الرعاية الطويلة الأجل، إن “المكان المناسب” هو عندما يكون عمرك بين 55 و65 عاما. وقال إن الأشخاص الأصغر سنا من ذلك غالبا ما تكون لديهم أولويات مالية أخرى تجعلهم أقساط التأمين أكثر إيلاما.

متى يمكنني الاستفادة من الفوائد؟

تأكد من أنك تعرف الظروف التي تسمح لك بجني الفوائد. وهذا ما يُعرف باسم “الزناد”. تتطلب السياسات في كثير من الأحيان دليلاً على أنك بحاجة إلى المساعدة في اثنين على الأقل من “أنشطة الحياة اليومية” الستة، وهي: الاستحمام، وارتداء الملابس، وتناول الطعام، والقدرة على النهوض من السرير والتحرك، والتحكم في البول، والقدرة على الوصول إلى و إستخدم المرحاض. يمكنك أيضًا النقر على سياستك إذا كان لديك تشخيص بالخرف أو أي نوع آخر من الضعف الإدراكي. ستقوم شركات التأمين بشكل عام بإرسال ممثل لإجراء تقييم، أو طلب تقييم من طبيبك.

لن تبدأ العديد من وثائق التأمين في الدفع إلا بعد أن تقوم بالدفع من جيبك الخاص لفترة محددة، مثل 20 يومًا أو 100 يوم. تُعرف هذه باسم “فترة الإزالة”.

جوردان راو هو أحد كبار المراسلين في KFF Health News، وهي جزء من المنظمة المعروفة سابقًا باسم مؤسسة عائلة كايزر.