تقرير جديد يومض ضوء تحذير فوق أرصدة الحساب 401 (ك)

نيويورك
سي إن إن
–

بلغ متوسط ​​الرصيد في خطط الادخار التي يرعاها صاحب العمل العام الماضي 112.572 دولارًا ، وهو أقل بكثير من 141.542 دولارًا المسجل في عام 2021.

هذا وفقًا لآخر تقرير سنوي ، “كيف تنقذ أمريكا” ، من شركة الاستثمار فانجارد ، التي تعمل كحارس سجلات لخطط المساهمات المحددة التي تضم مجتمعة ما يقرب من 5 ملايين مشارك بمتوسط ​​عمر 43. وتشمل هذه الخطط 401 (ك) ) s و 403 (b) s ، بالإضافة إلى عالم أصغر بكثير من الخطط التي يضع أصحاب العمل الأموال فيها للموظفين ثم يوجه الموظفون كيفية استثمار هذه الأموال.

ووفقًا لـ تقرير.

تبدو الأرقام أسوأ إذا أخذنا في الاعتبار متوسط ​​الرصيد ، الذي كان فقط 27376 دولارًا في العام الماضي ، انخفاضًا من 35345 دولارًا في عام 2021. الوسيط في بعض النواحي هو قراءة أكثر صحة عن حالة مدخرات تقاعد الموظفين لأنها النقطة الوسطى – أي نصف من الحسابات لديها أرصدة أعلى ، والنصف الآخر لديه أرصدة أقل.

استغل بعض المشاركين مدخراتهم التقاعدية مبكرًا – إما من خلال سحب أو قرض. وجدت فانجارد أنه في الخطط التي كان لديهم فيها الخيار ، قام 2.8٪ من المشاركين بسحب عمليات السحب بسبب الصعوبات ، وهي أعلى نسبة منذ عام 2018. نظرًا للرياح الاقتصادية المعاكسة في العام الماضي ، “قد تشير الزيادة … إلى أن بعض الأسر واجهت ضغوطًا مالية إضافية” ، كما قالت فانجارد ، مشيرة إلى أن حوالي ثلث عمليات السحب بسبب المشقة كانت لتفادي حبس الرهن أو الإخلاء من المنزل ، ونحو الثلث الآخر كان بسبب النفقات الطبية.

وفي الوقت نفسه ، قام 3.6٪ من المشاركين بعمليات انسحاب غير صعبة. واقترض 12٪ أموالاً – بمتوسط ​​10500 دولار – من حساباتهم.

على الجانب المشرق ، تحتوي الكثير من خطط المساهمات المحددة لأصحاب العمل الآن على ميزات تسهل على الموظفين توفير المزيد.

على سبيل المثال ، وجدت Vanguard أن 95٪ من خطط أصحاب العمل تقدم مساهمات في حسابات موظفيهم. أكثر من نصفهم يقدمون مساهمة مطابقة – مع كون المطابقة الأكثر شيوعًا هي 50 سنتًا لكل دولار ، يوفر الموظف ما يصل إلى 6٪ من أجره.

لكن أكثر من ثلث أرباب العمل (36٪) لا يقدمون فقط مساهمة مطابقة ولكن أيضًا مساهمة غير متطابقة ، مما يعني أنهم يضعون الأموال في حساب نيابة عن الموظفين المؤهلين سواء كانوا يدخرون أنفسهم أم لا. غالبًا ما تأخذ هذه شكل مدفوعات تقاسم الأرباح بمعدل ثابت أو متغير.

“من بين الخطط ذات مساهمة صاحب العمل غير المتطابقة ، كان متوسط ​​المساهمة يعادل 5.1٪ من الأجر ؛ متوسط ​​المساهمة ، 4.1٪ من الأجر “، أشار فانجارد.

ما يقرب من 60٪ من خطط 401 (k) لديها الآن ميزة التسجيل التلقائي ، مما يعني أن الموظفين مسجلين تلقائيًا في الخطة وعليهم إلغاء الاشتراك بنشاط إذا قرروا أنهم لا يريدون الحفظ. يتم الآن تعيين معدل التأجيل التلقائي الأكثر شيوعًا عند 4٪ أو أعلى. بعبارة أخرى ، سيتم أخذ 4٪ من أجر الشخص تلقائيًا ، بدون ضرائب ، واستثمارها في حساب مدخرات التقاعد ، حيث ستنمو ضريبة مؤجلة حتى يتم سحبها في التقاعد.

كما أن ثلثي الخطط ذات التسجيل التلقائي تزيد تلقائيًا من معدل تأجيل الموظف سنويًا.

ساعدت ميزة التسجيل التلقائي في تعزيز المشاركة الشاملة في الخطط التي تشرف عليها Vanguard. وأشارت إلى أن 83٪ من الموظفين المؤهلين قد التحقوا ببرنامج الادخار الطوعي لأصحاب العمل العام الماضي ، بزيادة 8 نقاط مئوية عن عقد مضى.

غالبًا ما يوصي المخططون الماليون المعتمدون الأشخاص بالبدء في الادخار مبكرًا في حياتهم المهنية ، وإذا استطاعوا ، فيجب عليهم تخصيص 12٪ إلى 15٪ سنويًا من دخلهم قبل الضرائب.

لكن هذا أكثر بكثير مما يدخره الكثير من الناس. وجدت فانجارد أن متوسط ​​معدل تأجيل الموظف كان 7.4٪ ، بينما كان المتوسط ​​6.4٪. قال فانجارد إن أقل من ربع المشاركين بقليل يدخرون أكثر من 10٪ من رواتبهم.

بما في ذلك ما يقوم به أصحاب العمل ، بلغ متوسط ​​معدل المساهمة الإجمالية 11.3٪. كان الوسيط 10.6٪.

ومن بين المشاركين الذين وفروا أقل من النطاق الموصى به من 12٪ إلى 15٪ ، وجدت Vanguard أن خُمسهم يحتاجون فقط إلى زيادة معدل التأجيل بنسبة 1٪ إلى 3٪ من رواتبهم للوصول إلى هذا النطاق المستهدف.

ومع ذلك ، بغض النظر عن مدى جودة تصميم خطة 401 (ك) ، فإن أولئك الذين لا يكسبون الكثير من المال قد يكونون أقل احتمالًا للمشاركة. بلغ متوسط ​​الدخل للمشاركين في الخطة في قاعدة بيانات فانجارد 82000 دولار. لكن متوسط ​​دخل غير المشاركين كان 42 ألف دولار فقط ، مما يعني أن نصف غير المشاركين حصلوا على أقل من ذلك.