ما هو “الحشو النقدي” وهل يجب أن تجربه؟

توضيح الصورة: بواسطة The Cut ؛ الصورة: Getty Images

هل تشعر بالهدوء من خلال خلط الأوراق النقدية الهشة التي يتم عدها وتكديسها وفرزها ووضعها في مظاريف تحمل علامات؟ هل تجد صعوبة في تتبع أين تذهب أموالك؟ اسمح لي بتوجيهك إلى ظاهرة “حشو النقود” على TikTok. تُعرف أيضًا باسم “طريقة المغلف” ، وهي عبارة عن نظام ميزانية حيث تدفع مقابل الأشياء فقط بالنقد المادي الذي خصصته لها. الفكرة هي أنه عندما تكون دولاراتك الورقية الثمينة ملموسة ومحسوبة ، فمن غير المرجح أن تضيعها بعيدًا ، على سبيل المثال ، أيًا كانت علامة تبويب البيع المفتوحة حاليًا.

شاع من قبل شخصية الراديو (و جورو مشكوك فيه) ديف رمزي منذ أكثر من عقد، اتبعت طريقة المغلف الأصلية صيغة صارمة. في كل مرة تحصل فيها على راتبك ، كنت تدفع فواتيرك الثابتة (السكن ، الهاتف ، إلخ) وصرف الباقي. ثم قمت بتقسيم تلك النقود بين الأظرف لكل فئة من فئات الميزانية (البقالة ، النقل ، الهوايات ، إلخ) وقامت فقط بصرف ما كان بداخلها. (على حد تعبير رمزي ، “عندما تختفي ، تختفي.”)

ساعدت إصدارات هذه الاستراتيجية الكثير من الناس (بمن فيهم أنا) في مواردهم المالية. يمكنك حتى الشراء مجلدات نقدية خاصة مُصنَّفة مسبقًا وحامل نقود على أمازون. لكن حتى وقت قريب ، لم أفكر في نظام المغلفات منذ سنوات. الدفع مقابل كل شيء نقدًا ليس أمرًا مزعجًا فحسب ، بل إنه مستحيل هذه الأيام ، وأحيانًا يكون وقحًا. (ما عليك سوى مشاهدة وجوه الجميع في الصف خلفك عندما تبدأ في التحسس بفواتير عند مكتب الخروج.)

مثل معظم البالغين الذين ينشغلون ويكرهون حمل الأشياء ، أقوم أيضًا بمعظم عمليات التسوق عبر الإنترنت ، حيث يكون النقد مجرد مفهوم مجرد. ولكن حتى لو لم أفعل ، فإن الكثير من المتاجر في الحي الذي أعيش فيه غير نقدية. بالإضافة إلى ذلك ، بطاقات الائتمان ليست كذلك الجميع سيئة – تقدم معظمها مزايا مثل النقاط ، وحماية أفضل للمستهلكين ، وفرصًا لبناء الائتمان. أو هكذا أقول لنفسي وأنا أستخدمها لدفع ثمن حياتي.

ومع ذلك ، فإن الحجة للحصول على النقد فقط مقنعة. أظهرت الأبحاث أن استخدام النقود يزيد من “ألم الدفع” ، والمعروف أيضًا بإحساس الغرق بفراق مواردك المالية عند إجراء عملية شراء (أو حتى التفكير في ذلك). وجدت دراسات أخرى أنه عندما يستخدم الناس النقود ، فإنهم يفعلون ذلك تميل إلى إنفاق أقل؛ هم ايضا يشعرون بأنهم أكثر ارتباطًا بالأشياء التي يشترونها. عندما جربت إصدارًا من الطريقة النقدية فقط منذ سنوات ، فقد جعلني ذلك مسؤولاً عن إنفاقي وساعدني في توفير مجموعة من المال.

لذا ، كيف يمكن مواءمة مزايا الميزنة النقدية مع واقعنا الباهظ الذي يستهلك المال من البطاقات وتطبيقات الدفع؟ عندما تحدثت إلى الأشخاص الذين يدمجون حشو النقود في حياتهم اليومية ، اعترفوا جميعًا أنها ليست مثالية ، لكنها تستحق المحاولة.

أولاً والأهم ، لست بحاجة للذهاب بالكامل نقدًا فقط – فكر في ما هو واقعي. لا تُدفع معظم فواتيرك الثابتة (مثل الإيجار والإنترنت) إلا بشيك أو ببطاقة. لا تحاربه.

بدلاً من ذلك ، ركز أكثر على الإنفاق التلقائي الذي تقوم به أثناء التنقل وتحتاج فعليًا إلى وضع ميزانية له. يمكنك أيضًا استخدام حشو النقود لفترات قصيرة من الوقت – على سبيل المثال ، شهر أو أسبوع أو حتى بضعة أيام – لتصحيح المسار إذا كنت قد تجاوزت الإنفاق. لا يتطلب الأمر دائمًا الدقة القتالية التي قد تفترضها.

في أكثر أشكالها صرامة ، تتضمن طريقة المغلف تقسيم أموالك وفقًا لفئات الميزانية المختلفة ، أو “الدلاء” ، ثم إنفاقها وفقًا لذلك. لكن كيف يتم ذلك عمليًا؟

بالنسبة لكارمن بيريز ، التي تمسكت بطريقة المغلف لمدة أربع سنوات لسداد ديون بقيمة 57000 دولار ، وشراء منزل مع زوجته ، وبدء مشروعها التجاري الخاص (هي مؤسسة اصنع سنتات حقيقية، وهي خدمة تدريب مالي) ، فقد تطلب الأمر بعض المرونة في البداية. تقول: “عندما بدأت ، كان إنفاقى على الخريطة”. “ثلاثة من كل خمسة أمريكيين ليس لديهم فكرة عن المبلغ الذي أنفقوه الشهر الماضي ، وكنت واحدًا منهم.” كانت بحاجة إلى تتبع نفقاتها ، وكان استخدام النقود أفضل من أي شيء آخر جربته.

كل أسبوعين ، عندما تحصل بيريز على أجرها ، كانت تسحب النقود للإنفاق المحدد في ميزانيتها وتترك الباقي في البنك (تم سحب مدخراتها ومدفوعات ديونها تلقائيًا من حسابها). ثم كانت تنشر النقود بين فئات المصاريف المختلفة الخاصة بها. تقول: “كان لدي مظاريف لمحلات البقالة ، والغاز ، والخروج ، وأموال ليلي ، والعلاج ، وأوبرز ، والرحلات القادمة”. “إذا أنفقت المال باستخدام بطاقة ، ربما من أجل Uber أو لتقسيم عشاء جماعي على Venmo ، فسأقوم بنقل الأموال من المغلف المقابل وإيداعها مرة أخرى في حسابي في المرة التالية التي أذهب فيها إلى البنك. “

قد يبدو الأمر معقدًا ، لكن استخدام النقود سهّل على بيريز القيام بالحسابات الذهنية المتعلقة بوضع الميزانية. “لقد تمكنت من قضاء أسبوعين في كل مرة. إذا كان لديك مبلغ معين مخصص ، في مظاريف مادية ، فمن الأسهل أن تعرف بالضبط المبلغ المتبقي لديك ، “كما تقول. بالتأكيد ، في بعض الأحيان كانت تفرط في الإنفاق قليلاً في منطقة ما واضطرت إلى الغطس في مظروف آخر. “لكن هذا جيد. كانت المظاريف موجودة فقط لتوفير التنظيم “، تضيف.

كان من المهم أيضًا وضع الميزانية بشكل واقعي. تقول: “لم أكن أحاول أن أكون شديدة التقييد”. “لا يزال لدي مظاريف للأشياء الممتعة أيضًا ، لأنني كنت أعرف أنه إذا لم أفعل ، فسأعد نفسي للفشل.”

إذا كان هذا لا يزال يبدو صعبًا للغاية ومجهدًا ، فأنا أفهم ذلك. يمكنك أيضًا أن تأخذ مسارًا أكثر تعديلًا. أعرف أشخاصًا يستخدمون النقود بشكل انتقائي للحد من الإنفاق في المواقف التي يكونون فيها أكثر ميلًا إلى التسوق. لا تغادر إحدى صديقاتي المنزل بأكثر من 20 دولارًا في عطلات نهاية الأسبوع (ولا توجد بطاقات للنسخ الاحتياطي – على الرغم من أنه يمكنها تقنيًا استخدام Apple Pay على هاتفها ، في حالة طوارئ حقيقية ، لكنها لم تضطر أبدًا إلى ذلك). عندما تختفي الـ 20 دولارًا ، هذا كل شيء – عليها العودة إلى المنزل.

يتحول صديق آخر إلى النقد عندما يعود إلى المنزل من رحلة أو لديه فترة من الإنفاق الباهظ ويريد كبح جماح نفسه. “سأذهب فقط إلى البنك ، وأخذ جزءًا كبيرًا من النقود ، وأحاول عدم استخدام أي بطاقات لبضعة أسابيع حتى نفاد الأموال “، كما يقول. “إنها ليست ميزانية محددة في حد ذاتها ، لكنها تخلق مزيدًا من الاحتكاك عندما أشتري الأشياء. ودائمًا ما ينتهي بي الأمر إلى إنفاق أقل من المعتاد طالما استمرت النقود “. بالتأكيد ، يعطيه أمين الصندوق أحيانًا نظرة قذرة عندما يسحب دفعة من الفواتير في محل البقالة ، كما يقول. لكن بالنسبة للجزء الأكبر ، فهو تمرين مفيد.

حاولت الدفع نقدًا فقط. ولكن بدلاً من اتباع ميزانية مصنفة (بمبالغ معينة مخصصة للطعام ، والمشروبات ، والقهوة ، وما إلى ذلك) ، سأمنح نفسي الحد الأقصى للمبلغ الذي يُسمح لي بصرفه يوميًا. إذا أنفقت أقل ، فإن كل ما تبقى يتم تدحرجه في اليوم التالي. يكاد يكون الأمر أشبه بإعطاء نفسي إعانة.

قبل هذا الأسبوع ، لم أستخدم طريقة البدل اليومي لبضع سنوات. ولكن بمجرد إعادتها إلى وضعها السابق لبضعة أيام ، وجدت أنها مرضية بشكل غريب وأسهل مما توقعت (مثل كارمن ، إذا استخدمت بطاقة لدفع ثمن شيء ما ، فأنا فقط أزيل النقود التي أنفقتها حتى “تُحسب” مقابل الإجمالي اليومي الخاص بي). إن تقييم مخصصاتي النقدية اليومية يجعلني أشعر بمزيد من المساءلة ؛ أنا مسؤول عن إعطاء هذه الدولارات وظيفة لأقوم بها ، وأريد أن أكون مدروسًا بشأنها.

في الوقت الحالي ، أخطط للالتزام به لفترة أطول. على أقل تقدير ، إنه يذكرني بأنني لست مجرد غربال يمر من خلاله المال في طريقه لشراء ملابس لطفلي أو شراء البقالة لتناول العشاء ؛ علي أن أقرر أين تذهب.

تجيب شارلوت كاولز ، كاتبة عمود الاستشارات المالية في The Cut ، على أسئلة القراء الشخصية حول التمويل الشخصي. أرسل ألغاز أموالك بالبريد الإلكتروني إلى [email protected].