تغيير مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) الذي يترك لمودعي البنوك الأثرياء حماية أقل

وقد يرغب الأميركيون الأثرياء في التحقق مرة أخرى من مقدار ودائعهم المصرفية التي يحميها التأمين المدعوم من الحكومة.

حددت القواعد الجديدة التي تم تنفيذها الشهر الماضي ما ستؤمنه مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) في حساب ائتماني بقيمة 1.25 مليون دولار.

في السابق، لم يكن هناك حد للحسابات الاستئمانية، وهي ترتيبات قانونية تضمن توزيع أصول الفرد على مستفيدين محددين.

وقالت مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) إن القاعدة الجديدة ستسهل على المستهلكين والمصرفيين فهم قواعد التأمين على الودائع. وهو مصمم أيضًا لمساعدة وكلاء مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) على تحديد الحسابات المؤمن عليها بسرعة أكبر بعد فشل البنك.

اقرأ أكثر: ما هو FDIC وكيف يعمل؟

بالنسبة لعشرات الآلاف من عملاء البنوك، يمكن أن يؤدي التغيير إلى تقليل مقدار التأمين في تلك الحسابات في حالة فشل مؤسستهم المالية. وقد يحتاج المتضررون إلى إعادة هيكلة ودائعهم أو فتح حسابات جديدة في بنك آخر لضمان حماية أموالهم.

قال كين تومين، مؤسس موقع DepositAccounts.com المملوك لشركة LendingTree: “إنه تغيير غامض إلى حد ما… وفقدان بعض الودائع المؤمنة هو أمر لست متأكدًا من أن مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية قد سلطت الضوء عليه بشكل كافٍ”.

“قد يكون هناك الكثير من المودعين الذين قد لا يكون لديهم الودائع المؤمنة التي افترضوها عندما فتحوا الحساب في الأصل.”

ما لم يتغير هو أن مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) لا تزال تؤمن ما يصل إلى 250 ألف دولار لكل مودع ولكل فئة حساب في كل بنك.

وإليك كيفية عمل ذلك: لنفترض أن لديك 250000 دولار أمريكي في حساب توفير فردي و50000 دولار أمريكي في حساب جاري فردي في البنك أ. وهذا يعني أنك، المودع، لديك إجمالي 300000 دولار أمريكي في نوع واحد من فئة الملكية (حسابات فردية) في نفس البنك، لذلك يتم التأمين على 250 ألف دولار فقط.

إذا قمت بنقل مبلغ 50000 دولار إلى بنك آخر، فسيكون مؤمنًا بالكامل. وبالمثل، إذا وضعت مبلغ 50 ألف دولار في حساب مشترك – وهو فئة ملكية مختلفة – فسيتم تأمين المبلغ بالكامل حتى لو بقي في نفس البنك.

قدمت حسابات الثقة ثغرة لتأمين أكثر من 250 ألف دولار. وبموجب قواعد مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية القديمة، سيحصل كل مستفيد من الصندوق على 250 ألف دولار كحماية تأمينية. لذلك، على سبيل المثال، إذا حددت المؤسسة 10 مستفيدين، فسيتم التأمين على هذا الحساب بمبلغ 2.5 مليون دولار.

وقال تومين: “قبل هذا التغيير، لم يكن الكثير من الناس يدركون أنه يمكنك نظريًا تأمين مبلغ لا نهائي تقريبًا في بنك واحد من خلال قواعد مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) من خلال حساب ائتماني”.

لم يعد هذا هو الحال. تحدد القاعدة الجديدة عدد المستفيدين من الثقة الذين يتلقون مبلغ التأمين البالغ 250 ألف دولار بخمسة، بإجمالي 1.25 مليون دولار على الأكثر.

تستمر القصة

بالإضافة إلى ذلك، يتم الآن تجميع صناديق الائتمان غير القابلة للإلغاء وصناديق الائتمان القابلة للإلغاء معًا في فئة ملكية واحدة – حسابات الثقة – بموجب القواعد الجديدة. تتضمن هذه الفئة الجديدة أيضًا أي حساب إيداع يُسمى المستفيدين عند وفاة المالك، مثل شهادة الإيداع أو القرص المضغوط.

اقرأ أكثر: هل الأقراص المضغوطة مؤمنة من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC)، ولماذا يهم ذلك؟

لذا، فإن الثقة التي تم تأمينها في السابق بمبلغ 2.5 مليون دولار للمستفيدين العشرة، أصبحت الآن مؤمنة بمبلغ 1.25 مليون دولار فقط.

“اعتبارًا من أبريل، ستخسر نصف ذلك [insurance]”، قال تومين.

عندما اقترحت مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC). هذه القواعد في عام 2022 – قبل عام من الحديث عن رفع الحد الأقصى للتأمين البالغ 250 ألف دولار خلال سلسلة من حالات فشل البنوك – تشير التقديرات إلى أن ما يقرب من 27000 من المودعين في حسابات الائتمان وما يزيد قليلاً عن 36000 حساب استئماني “يمكن أن يتأثروا بشكل مباشر بهذا الجانب من القاعدة النهائية “.

بالإضافة إلى ذلك، قد يؤدي دمج صناديق الائتمان القابلة للإلغاء وصناديق الائتمان غير القابلة للإلغاء في فئة ملكية واحدة إلى تقليل التغطية “في حالات محدودة”.

ومع ذلك، قالت مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC)، إن عددًا صغيرًا من الصناديق الاستئمانية غير القابلة للإلغاء يمكن أن تشهد زيادة في التغطية التأمينية بموجب القواعد الجديدة، في حين لا ينبغي أن يرى معظم المودعين تغييرًا في تغطيتهم بشكل عام.

لمعرفة ما إذا كنت متأثرًا، استخدم أداة مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية — مقدر تأمين الودائع الإلكترونية – لمعرفة مقدار أموالك، إن وجدت، التي تتجاوز حدود التغطية الجديدة، على أساس كل بنك.

إذا وجدت أن بعض أموالك غير مؤمن عليها الآن، فتحدث إلى البنك الذي تتعامل معه. تعمل المؤسسات المالية عادةً مع العملاء المتأثرين بالتغييرات التنظيمية لضمان حماية ودائعهم الكبيرة. قد ينتهي بك الأمر إلى الحاجة إلى فتح نوع مختلف من الحساب أو وضع المبلغ غير المؤمن عليه في حساب في بنك آخر.

جانا هيرون كاتبة عمود أولى في Yahoo Finance. اتبعها على تويتر @جانا هيرون.