لكن العديد من المستهلكين في الطبقة العليا من FICO غالبًا ما يتحسرون على الخسارة نقاط بعد سداد الرهن العقاري أو قرض السيارة. على مر السنين، شارك القراء:
- “لقد سددت قرض السيارة مبكرًا لمدة عام، وانخفضت نتيجتي بمقدار 30 نقطة.”
- “عندما انتهينا من سداد القرض لشراء السيارة، انخفضت نتيجتي بمقدار 50 نقطة!”
- “لقد قمت أنا وزوجتي بسداد الرهن العقاري، وانخفضت درجاتنا من 850 إلى 822.”
لقد حاولت طمأنة المستهلكين أنه لا داعي للقلق بشأن انخفاض النتيجة الذي لا يدفعك إلى مستوى ائتماني أقل، مما قد يؤثر على قدرتك على الحصول على أفضل شروط القرض أو سعر أفضل للتأمين على المنزل أو السيارة.
لقد وصلت إلى 850 نقطة لأول مرة في عام 2018. وباستثناء انخفاض بسيط لمدة شهر واحد بعد التقدم بطلب للحصول على ائتمان جديد، حافظت على درجة مثالية لعدة سنوات – حتى سداد الرهن العقاري، والذي كان بسبب تقاعد زوجي.
كيف يمكن أن يؤثر القيام بشيء صحيح على تاريخك الائتماني بشكل سلبي؟
الجواب يكمن في فهم كيفية تعمل خوارزمية تسجيل الائتمان.
إن درجة الائتمان الأكثر شهرة والأكثر استخدامًا هي FICO، والتي تصنف المستهلكين على مقياس من 300 إلى 850. كلما ارتفعت درجاتك، كلما اعتبرت مقترضًا أفضل.
تعتمد درجاتك على المعلومات الواردة في تقارير الائتمان الخاصة بك من Experian وEquifax وTransUnion. لذا، يمكن أن تحصل على درجات مختلفة اعتمادًا على ملف الائتمان الذي يتم سحبه. أتحقق من نماذج التسجيل المختلفة. (لقد أظهروا جميعًا 850 دولارًا حتى سداد الرهن العقاري).
يتم حساب درجات FICO باستخدام البيانات الموجودة في تقرير الائتمان الخاص بك: تاريخ الدفع، والمبالغ المستحقة، والائتمان الجديد، وطول تاريخ الائتمان ومزيج الائتمان (الرهون العقارية، وقروض السيارات، وما إلى ذلك).
يتم ترجيح كل فئة وتعكس مدى أهميتها بالنسبة لدرجاتك. يمثل سجل الدفع الخاص بك 35 بالمائة من درجاتك، تليها 30 بالمائة للمبالغ المستحقة أو “استخدام الائتمان”، وهو مقدار الائتمان الذي تستخدمه مقارنة بإجمالي الحد الائتماني الخاص بك.
يبلغ طول تاريخك الائتماني 15 بالمائة. حسابات الائتمان الجديدة بنسبة 10 في المئة.
مزيج الائتمان الخاص بك، والذي يتضمن قروض التقسيط (الرهون العقارية وقروض السيارات وما إلى ذلك) والحسابات المتجددة (بطاقات الائتمان) يتم وزنه أيضًا بنسبة 10 بالمائة. يمكن أن يوضح مزيج من استخدام الائتمان للمقرضين أنه يمكنك الحصول على أنواع مختلفة من الديون وإدارتها.
وقال إيثان دورنهيلم، نائب رئيس النتائج والتحليلات التنبؤية في FICO، إن الرهن العقاري يتم النظر فيه في عدة فئات، بما في ذلك طول التاريخ الائتماني وحسابات المزيج الائتماني وتاريخ الدفع.
وقال دورنهيلم إن درجات FICO تزن المبالغ المدفوعة وأرصدة قروض الرهن العقاري وغير الرهن العقاري مقابل مبالغ القرض الأصلية.
وقال إن سداد القرض يمكن أن يكون له تأثير إيجابي على درجة الائتمان الخاصة بك.
بالإضافة إلى ذلك، إذا لم يكن لديك العديد من حسابات الائتمان القائمة ولكنك قمت بسداد أقساط الرهن العقاري الخاص بك في الوقت المحدد، فإن ذلك يساعد في إنشاء تاريخ من إدارة الائتمان المسؤولة.
أفضل الأشياء التي يمكنك القيام بها لتعزيز درجاتك هي إجراء الدفعات في الوقت المحدد وسداد ديونك.
ولكن هذا هو السبب وراء احتمال انخفاض درجاتك بعد سداد القرض بالتقسيط.
بمجرد سداد القرض، فإنه لم يعد في فئة مزيج الائتمان.
وقال دورنهيلم إن تحليل FICO لملايين ملفات الائتمان الاستهلاكي وجد أن وجود نسبة منخفضة من رصيد قرض الأقساط إلى مبلغ القرض هو ببساطة أقل خطورة من عدم وجود قروض تقسيط نشطة على الإطلاق.
وقال إن إزالة البيانات التي توضح المدفوعات النشطة والمنتظمة وفي الوقت المحدد قد يعني أن بعض المستهلكين يرون انخفاضًا مؤقتًا في درجات FICO الخاصة بهم.
وقال دورنهيلم إنه مع مرور الوقت، يجب أن ترى درجاتك تنتعش طالما واصلت إظهار سلوكيات ائتمانية إيجابية مثل الدفع في الوقت المحدد ومستوى يمكن التحكم فيه من إجمالي الدين.
يميز نظام تسجيل FICO بين أولئك الذين لم يحصلوا مطلقًا على قرض بالتقسيط وأولئك الذين لديهم سنوات من هذا النوع من الخبرة في القروض.
من المهم أيضًا ملاحظة أن قرض التقسيط، حتى بعد سداده، يستمر في التأثير بشكل إيجابي على فئة طول تاريخ الائتمان.
وقال دورنهيلم: “من الممكن أن تصل النتيجة إلى نطاق 700 درجة أو أعلى دون أي نشاط واضح لقروض التقسيط”. “ولكن إذا كان المستهلك يسعى للحصول على درجة FICO مثالية، فسيحتاج إلى أن يكون مثاليًا في جميع الأبعاد التي تأخذها النتيجة في الاعتبار، بما في ذلك المزيج الائتماني.”
أولئك الذين حصلوا على درجة 850 ليس لديهم عمومًا تاريخ من المدفوعات الفائتة أو التحصيلات أو المعلومات المهينة. متوسط عمر أقدم حساباتهم هو 30 عامًا. ونادرا ما يفتحون حسابات جديدة، ولا يتقدمون بطلب للحصول على الائتمان إلا عند الضرورة.
ربما كنت تتبع النصيحة للحفاظ على استخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك أقل من 30 بالمائة. وهذا يعني أنه إذا كان لديك حد بطاقة ائتمان متاح يبلغ 10000 دولار أمريكي، فيجب ألا يكون لديك أكثر من 3000 دولار أمريكي مستحق الدفع في أي وقت.
وقال دورنهيلم إنه اعتبارًا من أبريل، كان متوسط استخدام بطاقات الائتمان المتجددة 4 بالمائة لأولئك الذين لديهم 850 نقطة في نموذج الائتمان FICO Score 8.
لا تقلق بشأن تحقيق درجة ائتمانية مثالية. فقط 1.7% من المستهلكين الأمريكيين الذين حصلوا على نقاط حصلوا على 850 درجة.
وقال: “أهم شيء يجب أن نأخذه في الاعتبار هو أن المقرضين لا يحتاجون إلى درجة ائتمانية مثالية لتقديم شروط الائتمان الأكثر ملاءمة”.
عادة، يقوم المقرضون بتجميع المقترضين المحتملين في مستويات بناءً على نطاقات ضمن نموذج التسجيل. على سبيل المثال، عند إعادة تمويل الرهن العقاري، قد يحتفظ المُقرض بأفضل فئة عملاء للمستهلكين الحاصلين على درجة FICO تبلغ 750 أو أعلى. بالنسبة لبعض المقرضين، قد يبدأ أفضل مستوى للسعر عند 700.
في الأشهر التي تلت سداد رهني العقاري، ارتفعت درجات الائتمان الخاصة بي في FICO.
إنه الآن عند 846 بناءً على FICO Score 9 باستخدام بيانات Equifax و841 باستخدام المعلومات الموجودة في تقرير الائتمان Experian الخاص بي.
وهذا أكثر من جيد بما فيه الكفاية.
“متعطش للطعام. طالب. متحمس محترف للزومبي. مبشر شغوف بالإنترنت.”
More Stories
تقارير بيركشاير هاثاواي من وارن بافيت عن انخفاض حاد في الأرباح
Skydance، نهاية محادثات Paramount Exclusive؛ صفقة سوني وأبولو على الطاولة
هل انطلقت العجلات من أجل تسلا؟