المزيد من الأميركيين يستفيدون من مدخرات التقاعد لتغطية نفقات المعيشة
يناقش جيمس ماكبرايد، المخطط المالي المعتمد لدى مجموعة ماكبرايد، الأسباب التي تدفع الأشخاص إلى إيداع مدخراتهم في وقت أبكر مما هو مخطط له.
فوكس – كتفو
لقد تضاعف معدل الطلاق منذ عام 1990 بالنسبة للأميركيين الذين تزيد أعمارهم عن 55 عامًا. وبالنسبة للأزواج الذين تزيد أعمارهم عن 65 عامًا، تضاعف المعدل ثلاث مرات.
ومن الناحية المالية، فإن القليل من “المطلقات الرماديات” أفضل حالاً.
أظهرت البيانات الفيدرالية أن الطلاق الرمادي ارتفع في العقود الأخيرة، حتى مع انخفاض معدل الطلاق بين الأميركيين الأصغر سنا.
“واحد من كل 10 أشخاص يطلقون اليوم يبلغ من العمر 65 عامًا أو أكبر. وقال هذا أمر رائع سوزان براون، أستاذ علم الاجتماع المتميز في جامعة بولينج جرين ستيت في أوهايو. “إن نسبة متزايدة من البالغين المسنين سوف يتقدمون في السن بمفردهم.”
عدة عوامل ديموغرافية شكلت ظاهرة الطلاق الرماديويقول الباحثون: إن السكان الأمريكيين يتقدمون في السن. يبقى الناس بصحة جيدة لفترة أطول. الأزواج يتزوجون في وقت لاحق.
الطلاق الرمادي يتطلب تكلفة باهظة
من حيث القيمة الدولارية، فإن الطلاق مكلف لأي شخص. ومع ذلك، بالنسبة للأميركيين الأكبر سنا، فإن التكاليف أعلى.
قال: “لم أر سيناريو يكون فيه أي من الشريكين أفضل حالًا من الناحية المالية”. إليزابيث وينديش، مخطط مالي معتمد في دنفر.
يمكن للرجل أن يتوقع مستوى معيشته تراجع بنسبة 21% بعد الطلاق الرماديوفقا لبحث أجرته براون وزملاؤها. سينخفض مستوى معيشة المرأة بنسبة 45%. ويشهد كلا الشريكين انخفاض ثروتهما بمقدار النصف.
وقال براون إن النساء يبدون أكثر عرضة لبدء الطلاق الرمادي. وتميل النساء إلى أن يكون حالهن أسوأ بعد الفراق، على الأقل من الناحية المالية. من الأرجح أن تتولى النساء حضانة الأطفال، إلى جانب هذه التكاليف. تميل النساء اللاتي يطلقن بعد سن الخمسين إلى الحصول على خبرة عمل أقل من شركائهن، مما يعني احتمالية أقل لتحقيق أرباح مستقبلية.
فيما يلي بعض من أكبر التحديات المالية التي تواجه كبار السن الأمريكيين الذين يطلقون، ونصائح لمواجهتها.
إعادة بناء خطة التقاعد المحطمة الخاصة بك
مشكلة: يمكن للطلاق الرمادي أن يدمر حساب التقاعد الخاص بك، ولا يترك لك سوى القليل من الوقت أو لا وقت لإعادة البناء.
حل: ضع خطة جديدة. إذا لم تكن قد تقاعدت، فقم بالادخار بقوة لتجديد مدخراتك.
في حالة الطلاق الرمادي، يمكن إعادة توزيع مدخرات التقاعد الجماعية للزوجين إلى أسهم عادلة، واحدة لكل شريك.
قد لا يبدو هذا سيئًا للغاية، حتى تأخذ في الاعتبار جميع النفقات الأخرى التي تأتي مع الطلاق: العثور على منازل جديدة. التسوق للحصول على التأمين الصحي الجديد. دفع الفواتير القانونية.
قال: “إنها مضاعفة تكلفة كل شيء تقريبًا”. ميشيل كروم، مخطط مالي معتمد في آن أربور، ميشيغان.
كانت كروم تمثل عميلة طلقت في سن الخمسين. وكانت مديرة تنفيذية رفيعة المستوى. كان زوجها أبًا في المنزل.
“كان عليها أن تعطي له نصف 401 (ك). قال كروم: “عليها أن تدفع له النفقة”. “يبدو على الورق أن هذه المرأة تجني الكثير من المال، ولكن في الواقع، لم يبق الكثير”.
أخبرت كروم موكلتها أن أولويتها القصوى يجب أن تكون “إعادة خطة التقاعد إلى المسار الصحيح”. وهذا يعني “تعظيم كل ما تستطيع فعله” لمدخرات التقاعد، وتحويل حصة أكبر من دخلها إلى ذلك المبلغ المتناقص 401 (ك).
قال كروم: “إنها تدرك أن أمامها الكثير من العمل الذي يتعين عليها القيام به للحاق بالركب”. “إنها تستأجر سيارة كل عام. لذا، فقد أجرينا المحادثة، “هل يجب عليك شراء سيارة؟” ربما أذهب لقضاء إجازة في الولايات المتحدة بدلاً من قضاء إجازة في أوروبا».
الابنة الكبرى للعميل على وشك أن تبدأ دراستها الجامعية. ونظرًا لراتب الأم المرتفع، فمن المحتمل أن تدفع الابنة الثمن كاملاً أينما التحقت.
تريد العميلة إرسال ابنتها إلى مؤسسة خاصة. نصحتها كروم بدلاً من ذلك بالإعلان عن نفسها: جامعة ميشيغان الرائدة يتقاضى حوالي 35500 دولار في الرسوم الدراسية داخل الدولة، والرسوم ونفقات المعيشة، أقل من نصف التكلفة الكاملة لكلية النخبة الخاصة.
يقول كروم بصراحة: إذا أمضت الابنة أربع سنوات في كلية خاصة، فقد تضطر الأم إلى تأخير تقاعدها بهذه السنوات العديدة.
قال كروم: “لقد قالت في الأصل 62”. “قلت: ربما نتطلع إلى 65 أو 67 عامًا.”
والآن، تواجه الأم وابنتها خيارًا صعبًا.
العودة إلى العمل بعد انقطاع طويل أم لا
مشكلة: كيف تكسب المال بعد الطلاق إذا لم تعمل منذ سنوات.
حل: اكتشف ما إذا كان بإمكانك العيش بشكل مريح دون العودة إلى العمل، حتى لو كان ذلك يعني ميزانية أقل.
يمكن أن يكون الطلاق الرمادي أمرًا شاقًا بشكل خاص بالنسبة للزوج المسن الذي تخلى قبل عقود من الزمن عن حياته المهنية لتربية الأسرة.
باتي بلاك، وهي مخططة مالية معتمدة في برمنغهام، ألاباما، عملت مع عميلة في الخمسينيات من عمرها طلب زوجها الطلاق منذ ثلاثة عقود.
كانت المرأة تعيش في منزل أحلامها، الذي أصبح الآن عشًا فارغًا، تحسب السنوات حتى تقاعد مزدهر.
قال بلاك: “أعتقد أنها لم تعمل منذ 25 عامًا”.
وسرعان ما أدركت المرأة أنها لن تجد أبداً وظيفة براتب يقارب ما يكسبه زوجها.
قال بلاك: “لقد عملنا بجد للتوصل إلى خطة حتى لا تضطر إلى العودة إلى العمل”. وهذا يعني التخلي عن منزل الأحلام وشراء منزل أصغر والعيش بميزانية منخفضة.
وهي الآن تنتظر بيع منزل الأحلام.
تقسيم منزل العائلة
مشكلة: ما يجب القيام به مع بيت الزوجية.
حل: ضع في اعتبارك جميع تكاليف امتلاك هذا المنزل وصيانته قبل أن تقرر من سيحصل عليه – إن وجد.
في حالة الطلاق الرمادي، يمكن لأي بيت زوجي أن يبدو وكأنه رصيد أو عبء.
لنفترض أن المنزل لديه 250 ألف دولار من الأسهم و10 سنوات متبقية على الرهن العقاري. إذا سلمت التسوية المسكن لأحد الزوجين، فمن المحتمل أن يرث هذا الزوج أيضًا دفعات الرهن العقاري. والضرائب العقارية. والتأمين. والصيانة.
إذا اختار الزوج إعادة تمويل الرهن العقاري، فقد يعني ذلك التخلي عن قرض بسعر فائدة منخفض تاريخيًا للحصول على قرض جديد بمعدلات 2024، وهي أعلى بكثير. تنشأ نفس المشكلة إذا اختار الزوجان بيع المنزل القديم وشراء منزلين جديدين.
وقال: “قد يكون هذا مشكلة كبيرة للأزواج المطلقين”. مونيكا دواير، وهو مخطط مالي معتمد في ويست تشيستر، أوهايو.
ويقول الخبراء إنه إذا لم تتحقق الأرقام، فكر في تقليص حجمها.
هل تعتقد أنك ستعمل بعد سن السبعين؟ حظ سعيد. لماذا يتقاعد معظمنا في وقت مبكر؟
يفرض الطلاق الرمادي العديد من التعقيدات المالية الأخرى، بدءًا من مزايا الضمان الاجتماعي وحتى التأمين الصحي والخطط العقارية وديون بطاقات الائتمان.
يكاد يكون كافياً لجعلك تفكر مرتين.
قال بلاك: “احسب التكاليف”. “ربما تحاول التخلص منه. ربما يكون من الأفضل إنفاق المال على الاستشارات الزوجية بدلاً من إنفاقه على محامي الطلاق”.
يغطي دانييل دي فيسي التمويل الشخصي لصحيفة USA Today.
“متعطش للطعام. طالب. متحمس محترف للزومبي. مبشر شغوف بالإنترنت.”
More Stories
بافيت يستثمر في أذون الخزانة بدلاً من الأسهم، وينتظر حدوث أشياء سيئة، والنقد هو الملك بنسبة تزيد عن 5%
ارتفعت الأسهم مع آمال بنك الاحتياطي الفيدرالي في استمرار ارتفاع أسعار الفائدة
تنتعش السياحة في الصين خلال عطلة عيد العمال لكن المسافرين يصبحون مقتصدين